加息考验个人*** 罚息同步大涨

加息考验个人*** 罚息同步大涨 www.hexun.com 【2006.08.28 08:32】 来源:天府早报 【作者：孟梅 丁宁】 　　根据央行今年8月19日颁布的新规，从明年1月1日起，商业房贷利率从6.39%提高到基准利率6.84%。随着房贷利率不断的提高，***的购房者将会多支出不等的还款金额。同时， ***根据个人***记录所执行的利率标准却凸显出个人***资质已被越来越重视和量化。 　　利率优惠：针对按时还贷客户 　　按照人民***的规定，5年以上的***基准利率上调幅度***大，由此前的6.39％提高到了6.84％。两年前买套房子进行十年按揭，年***利率才不过5.76％，现如今就连******优质的客户，即使享受到8.5折优惠，也要5.814％。 　　目前成都各大***根据央行规定，对于没有不良***记录的客户都将执行5.814%的下浮利率。农行对每月按时还款、没有不良还款记录的***人，从明年起将给予5.814%的下浮利率；如***款人在一年中出现累计3次或以上不良还款记录，则执行6.84%基准利率；如***款人一年中出现3次以下不良还款记录，***将视情况而定；中行、建行的政策与农行类似；对于恶意拖欠、逾期不还房贷者，各大***都将对其在***执行利率基础上加收30%-50%***的处罚。 　　罚息标准：***高可以上浮50% 　　按照央行的规定，从明年1月1日起，***个人房贷新老客户的***逾期罚息均要调整，由现行按日0.21‰计收***改为在***合同载明的***利率水平上加收30%至50%。各商业***可在规定的范围内自主浮动罚息利率。 　　记者今天咨询本市各大***获悉，多数***对于拖欠还款已出台了新标准，建行、农行、上海***的罚息利率为***合同的执行利率加收30%，工行罚息利率为***合同的执行利率加收40%，中行罚息利率较高，为***合同的执行利率加收50%。此外，在罚息的计息方式上，***对于逾期拖欠的***部分基本采取复利计息，即“利滚利”。 　　如果以5年期以上商业房贷利率6.84%来计算，则新执行的年罚息为6.84%×(1+30%)=8.892%，日罚息即为8.892%÷360=0.247‰。对于一个每月还款5000元、拖延1个月的欠款者，则罚息数十元。如果按照央行规定的合同利率加收50％的标准执行，则***新执行的***高年罚息为6.84％×（1＋50％）＝10.26％，则日罚息为10.26％÷360=0.285‰，比以往的0.21‰高出0.075‰。 　　考验***：差一块钱也要被罚 　　省建行住房***与个人***部总经理黄平告诉记者，由于罚息是由电脑系统自动完成的，因此，只要超过规定的还贷时间，***未能扣到款就开始罚息。比如电脑程序设定在每月15日前还清***2001元，如果在16日仍未扣到2001元，即开始自动罚息，同时不少***系统规定，如果你的账户中有2000元，差1元也不会自动扣款，直至你补足1元才会确认你已还贷。 　　如果因为临时出差、遗忘等非主观因素逾期，***怎样区别是恶意还是非恶意拖欠，处罚的标准又是怎样的呢？对此，黄平表示，普通的逾期不会影响个人***，但如果逾期三个月以上，就会成为不良***记录了。 　　记者随后从一些***了解到，区别恶意还是非恶意，***方面会有一个拖***间标准来衡定，一般标准是三个月———六个月。 　　一位业内人士则分析说，大多数***对因为出差等客观原因造成逾期的客户多会采用加收30％的办法，但是对已经有多次不还款的恶意欠款者，则有可能实行加收50％的上限。 　　黄平认为，逾期拖延不仅要多支出钱，更严重的是将影响到个人在***的***记录，***记录一旦偏低，将导致今后二次***会很难。“建行执行优惠15%的利率也是只针对***好的客户，***记录偏低的客户肯定是拿不到这个优惠政策的。”黄平说，罚息主要是起到警示作用。但罚息记录将进入成都个人联合***系统。该系统中市民***的积分将对今后诸多***活动产生影响，如申请各类***、申请***卡额度大小，甚至影响到今后能否获得***给予的优惠房贷利率等。 　　据浦发***相关负责人介绍，一旦当月形成了逾期，客户就要等到下月的下一个扣款日一同缴清***，这样，客户则增加了一个月的罚息成本。但对于当月发生逾期的客户，***不会马上把欠款记录报送***系统，而会给其一定的宽限期，如果下个月客户正常还款的话，则不会影响他的***记录。 　　还贷现状：近两***过期还贷 　　存***利率的不断上涨，无形中加大了买房者的负担，逾期未能还款也成为部分房贷者的家常便饭。 　　在东郊某厂上班的小李，在本月就接到了某律师事物所发出的催缴***律师函。“我这两个月手头实在紧。”一脸憔悴的小李，皱着眉头，很是发愁。“上个月我老婆才生了小孩，从她休产假开始就等于没有收入，而厂子效益不好，我三个月的收入只有2000元，而房子一个月的***就在600多元，你说我怎么办？”小李焦急的说：“现在几次涨息后我们每月要多交80多元，确实感觉有点承受不了。”下一步怎么办，小李说，只有先***借点钱把***还上，然后再说其他的。“毕竟房子是***主要的，不还钱，我们只有住到大街上了。” 　　某***房贷部经理告诉记者，像小李这样逾期未能及时还贷的市民很多，约占二成左右。大多数情况属于非恶意逾期还贷。包括还款人不知道还款账户存款不足、出差在外忘记还款等短期不及时还款行为，通常在接到***的短信通知后能及时还清。还有一类属于经济恶化还不起的情况，包括夫妻离婚、***人过世等家庭变故，或***人因涉及经济案件或生意亏本导致还贷能力下降等。 　　在每10笔逾期还贷的人中，有2～3笔属于有钱不还的恶意行为。有的人刚刚在***申请了住房***后就连续几个月不还款，***打电话根本找不到人。 　　***提醒：3月未还款可能收楼 　　目前各家***均设定了逾期还贷超期，即超期可按***程序对房屋进行处置。对于何时才收楼，中信***规定期限为连续三个月90天不还款，工商***规定连续4次、累计6次不还款，***有权提起***按照***程序对房屋进行处置。但工行、中信、浦发等***均表示，目前普通市民购买自住商品房***，违约率低，暂时没有出现通过***途经解决的。大多数情况是由***与市民协商，由市民自己处置房屋，偿还******。如果进入***程序解决，***费、估价费、拍卖费等都要由市民掏腰包，市民损失较大。 　　交行成都分行个信部负责人孙萍提醒市民，假如***人本月月供2000元未能按时偿还，就会被***以2000元为基数计息。若连续3个月或一年内累计有6个月不能按时向***还款，就被视为断供，就有被***收楼的***。 　　***观点：心理预期大于实际影响 　　对此，省社科院经济学家陈武元认为：“香港等地逾期还款罚息的标准达到百分之两三百，相比来说此次罚息上调力度还是不够。这只是进一步规范市场诚信的一项措施，既然签订了合同就应该按照合同规定还款的标准办事，违背合同应该受到相应的处罚。” 　　而西南财大经济学***朱南在接受记者的采访时说，此项措施带给人们的心理预期影响要远远大于实际影响。商贷逾期罚息的提高，从紧***，在一定程度上收缩了“银根”。 　　朱南分析，作为一般的消费者，在买房时，不要冲动，应该充分考虑到后来的还款能力；而作为***客，那种恶意***者的比例将会减少，有利于房价的回落。